תשלום ביטוח לאומי לעובדי משק בית זה כבר ברור לכולם, אך לאחרונה, יותר ויותר אנשים מבינים, כי ביטוח פנסיה לעובדי משק הבית הוא גם רכיב חובה, מה חשוב לדעת לפני שמקבלים החלטה באיזו קרן פנסיה לבחור?
החובה לבטח עובד משק בית בביטוח פנסיוני חלה על המעסיק, אך מי שצריך לבצע את הבחירה בקופה בה יבוטח, על פי חוק, הוא העובד עצמו. במידה והעובד לא הודיע תוך 3 חודשים ממועד תחילת עבודתו, לאיזו קרן הוא רוצה להפריש, יכול המעסיק לבטחו באחת מקרנות ברירת המחדל. ההפרשה לפנסיה, מלבד שהיא חובה, חשובה גם לעובד וגם למעסיק, מכיוון שאובדן כושר עבודה חלילה של העובד יכול להכניס את שניהם לבעיה. כך חשוף המעסיק לתביעה כספית שעשויה להגיע למאות אלפי שקלים כפי שניתן מידי פעם לקרוא בעיתונים, ואת העובד למצב בו אין לו הכנסה עקב מחלה או פגיעה או בהגיעו לגיל פרישה. מה חשוב לדעת לפני? היום קיימת לעובד אפשרות הבחירה ביחס לסוג החיסכון הפנסיוני וזהות הגוף הפנסיוני המנהל. אך מה הם בעצם ההבדלים ביניהם? אחד הרכיבים שכדאי לשים אליהם לב הוא גובה דמי הניהול של התיק הפנסיוני. אמנם דמי הניהול מהווים אחוזים בודדים מהתיק, אך הם יכולים להגיע לסכומים משמעותיים בטווח הארוך ולהשפיע על גובה הקצבה מקרן הפנסיה של העובד משק בית.
ממה מורכבים דמי הניהול?
כשבאים לבחור קרן פנסיה לעובדי משק הבית צריך לקחת בחשבון את דמי הניהול בקרנות הפנסיה אשר בנויים משני רכיבים: הפקדות וצבירה. החלק הראשון הוא אחוז מגובה ההפקדה החודשית, והרכיב השני הוא אחוז מהסכום הכולל שנצבר בקרן הפנסיה עד כה. לדמי הניהול יש השפעה ישירה עלהתיק הפנסיוני, כיוון שלמרות שמדובר באחוזים בודדים יש להם השפעה ישירה על גובה הקצבה בגיל הפרישה. לכן חשוב שנוודא את הפרטים הקטנים ונדע על מה וכמה אנחנו משלמים. כמובן שהחוק בישראל קובע סכום מקסימלי שלדמי ניהול שניתן לגבות. ככלל, תקרת דמי הניהול בקרנות הפנסיה כיום עומדת על 6.00% מרכיב ההפקדה ו- 0.50% מהצבירה השנתית בפנסיה מקיפה, ואילו בפנסיה כללית, התיקרה עומדת על 4% מרכיב ההפקדה ו- 1.05% מהצבירה השנתית, בכפוף למגבלות והחרגות שונות, אותן יש לבדוק באופן אינדיבידואלי, מול הגופים הרלוונטיים, וגם בקישור הזה.
חשוב לציין שכאשר אנחנו רוצים לפתוחתיק פנסיוני לעוזרת הבית, עומדת לה הזכות לבחור היכן היא מעדיפה לחסוך את הכספים, אך גם אם היא אינה מעוניינת בביטוח פנסיוני כדי להימנע מהפקדת חלקה לקופה, המעסיקים עדיין מחויבים על פי חוק לפתוח עבורה קופת פנסיה בהתאם לצו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, כאשר גם אם העובדת משק בית אינה משתפת פעולה בבחירת הקרן, ניתן לפתוח עבורה קרן פנסיה באחת מקרנות ברירת המחדל, המאפשרות כיסוי ביטוחי גם במקרה אובדן כושר עבודה, נכות או מוות, זאת כמובן בנוסףלצבירת פיצויי הפיטורין וצבירת קצבה לגיל הפרישה.
מהי קרן ברירת מחדל?
פעמים רבות אנחנו שומעים את המינוח קרןפנסיה ברירת מחדל. אבל מה זה בעצם אומר? צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, קבע כי כל מעסיק בישראל מחויב לבטח את עובדיו בביטחון פנסיוני, לרבות עובדי משק הבית. לשם כך נבחרו ארבע קרנות מובילות המוגדרות כקרנות ברירת המחדל. קרנות אלו מציעות דמי ניהול נמוכים יחסית ושמירה על גובה דמי ניהול קבוע למשך 10 שנים. הצטרפות לקרן ברירת המחדל אינה מחייבת מילוי שאלון רפואי או חיתום, ולכן כל עובד יכול להצטרף אליה ללא תלות במצבו הרפואי. זאת מעבר לעובדה כי המעסיק אינו נדרש לחסדי העובד כדי לפתוח את הקופה ולהעביר אליה את הכספים שלהעברתם הוא מחויב על פי דין.
הכירו את האפשרויות: קרנות ברירת המחדל של ההפרשה הפנסיונית
כיום יש 4 קרנות ברירית מחדל, שתיים חדשות שהצטרפו לאחרונה לאלטשולר שחם ומיטב דש, הן אינפיניטי ומור. קרן הפנסיה של אלטשולר שחם מציעה דמי ניהול בגובה 1.49% על רכיב ההפקדה, ו- 0.1% על רכיב הצבירה הכולל. מיטב דש מציעים דמי ניהול בשיעור של 0.05% מהצבירה ו-2.49% מההפקדות, אינפיניטימציעה דמי ניהול של 1% מרכיב ההפקדה ו – 0.195% מרכיב הצבירה.
כמובן שמלבד קרנות ברירת המחדל קיימות עוד אפשרויות רבות לפתיחת תיק פנסיוני לעובד משק בית. חברת הביטוח הראל, למשל, מציעה פנסיה חדש מקיפה הכוללת פנסיית זקנה, אובדן כושר עבודה ושאירים. גובה דמי הניהול של קרן הפנסיה של הראל נכון לינואר 2021 עמד על2.01% מרכיב ההפקדה ו-0.22% מרכיב הצבירה.
חברת הביטוח כלל מציעה את תכנית"פנסיה מבטיחה", המאפשרת מודל דמי ניהול קבוע וידוע מראש, לצד הפחתת דמי ניהול ככל שהסכום הפנסיוני המצטבר יגדל. דמי הניהול של כלל נכון לינואר 2021 עמדו על: 2.02% מרכיב ההפקדה ו-0.21% מרכיב הצבירה. חברת הביטוח מגדל מציעה את קרן הפנסיה מגדל מקפת, המיועדת לתשלום פנסיוני, מכסה במקרה של נכות או אובדן כושרעבודה ומעניקה קצבת שאירים. דמי הניהול של מגדל נכון לינואר2021 עמדו על: 2.21% לרכיב ההפקדה ו-0.23% לרכיב הצבירה. כל קרנות הפנסיה מחויבות להציג את גובה דמי הניהול הממוצע שהן גובות, והוא יופיע בדוח השנתי שיישלח למבוטח.
מהו המסלול הנוח לפתיחת קרן פנסיה?
אחרי שסקרנו את האפשרויות לפתיחת תיק פנסיוני לעובד משק הבית שלנו, חשוב שניקח רגע להבין כיצד מחשבים את הסכום להפרשה. התשלום לקרן הפנסיה יהיה 12.5% עלות מעביד (תגמולים ופיצויים) ו-6% עלות עובד. לכן, מומלץ לחשב מדי חודש את שכר העובד בפועל ולנכות ממנו את חלקו של העובד בתשלום לקופה. אבל איך ניתן לעשות את כל החישובים הללו מבלי לשבור את הראש? הכירו את Workito ,האפליקציה שעובדת בשבילכם ותאפשר לכם לשלם את תשלומי הפנסיה לעובדי משק הבית בקלות, במהירות וללא דאגות מיותרות.
Workito עוזרת לכם להעסיק בראש שקט
Workito הוקמה עבורנו, כל אלו שמאבדים את הידיים והרגליים בחישובי תשלומי ביטוח לאומי ופנסיה לעובדי משק הבית. Workito היא אפליקציה ייעודית לניהול התשלומים לעובד.ת משק הבית. האפליקציה תפתח עבורנו קרן פנסיה לעובדי משק הבית, תחשב את התשלום החודשי ואפילו תתזכר אותנו מתי להעביר אותו –והכל בקליק אחד מהנייד. מעבר לתשלום פנסיוני, Workito גם תפתח עבורנו תיק עובד בביטוח הלאומי ותתזכר אותנו מתי להעביר תשלום, תחשב עבורנו את גובה דמי ההבראה והחופשה השנתית לעובד, ועוד הרבה הפתעות.
איך עושים את זה? מורידים את האפליקציה לנייד, מזינים כמה פרטים בסיסיים ו-Workito מיד תחשב לכם את התשלום החודשי ותעביר אותו ישירות מכרטיס האשראי לקרנות הפנסיה והביטוח הלאומי. כמובן, חשוב גם לשים לב לנושא התשואות של כל אחת מהקרנות.
לא צריך יותר להסתבך עם חישובים ואקסלים אל תוך הלילה, תנו ל - Workito לעבוד בשבילכם.
